一文讀懂什么是統(tǒng)一支付平臺

2022/08/18

　　所謂統(tǒng)一支付平臺，是指在合理的信息技術架構上建立的應用系統(tǒng)，可以支持各種支付業(yè)務，滿足以下八項要求“任何”要求:任何人在任何時候、任何渠道、任何方式向任何國家的任何人收付任何貨幣和金額交易的處理和管理平臺。

　　具體來說，統(tǒng)一支付平臺有三個屬性：全生命周期統(tǒng)一管理所有支付交易平臺。一旦支付進入銀行，將納入平臺管理，負責交易處理和服務水平；以客戶為中心的平臺需要對用戶支付體驗負責，滿足用戶對支付交易的所有要求；是銀行管理支付業(yè)務和處理支付交易的平臺，需要滿足銀行業(yè)務運營和績效管理的要求。這里需要澄清一個基本的概念，從客戶的角度從銀行業(yè)務的角度，通常被稱為清算和結(jié)算。

　　統(tǒng)一上述定義，統(tǒng)一支付平臺需要具備以下核心能力，支持業(yè)務發(fā)展。

　　統(tǒng)一支付平臺必須能夠支持基于各種支付工具的交易。長期以來，支付業(yè)務形成了商業(yè)支付和零售支付兩個領域。商業(yè)支付通常按國內(nèi)支付和跨境支付進行分類，包括（大實時支付和（?。┌b批量支付。零售支付形成了基于不同業(yè)務規(guī)則和使用不同標準的專有網(wǎng)絡，如銀行卡組織（品牌）、清算機構、支付卡類型、特殊工具網(wǎng)絡等。

　　此外統(tǒng)一支付平臺還必須能夠靈活擴展，以支持新的支付業(yè)務和創(chuàng)新。例如即時支付正在全球蓬勃發(fā)展(ImmediatePayments)它被認為是支付行業(yè)最重要的發(fā)展趨勢。從發(fā)展趨勢來看小型支付類型將被即時支付所取代，零售支付與商業(yè)支付之間的長期障礙也將隨著即時支付業(yè)務和技術的發(fā)展而得到彌合。隨著支付業(yè)務、支付網(wǎng)絡和技術的整合，形成了一個大型統(tǒng)一支付平臺。有人預測，在不到五年的時間里，支付平臺整合的時代即將到來，銀行業(yè)需要為此做好準備。

　　統(tǒng)一支付平臺必須支持業(yè)務的靈活性和敏捷性。相比之下，核心銀行系統(tǒng)需要穩(wěn)定，這也是支付系統(tǒng)與核心銀行系統(tǒng)分離的重要原因。統(tǒng)一支付平臺需要設計和部署支付產(chǎn)品和服務，結(jié)合路徑選擇、成本試算、匯率使用和個性化客戶需求，實現(xiàn)支付交易的靈活性，盡快推出創(chuàng)新產(chǎn)品，應對市場競爭。

　　規(guī)則驅(qū)動是支持靈活性和敏捷性的關鍵因素，是支付平臺“統(tǒng)一”和“平臺化”基礎。這里需要強調(diào)的是由業(yè)務規(guī)則驅(qū)動的，即統(tǒng)一支付平臺應賦予業(yè)務部門權力，以業(yè)務人員能夠理解和掌握的方式向業(yè)務部門提供支付平臺產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新能力、管理和運營權。

　　統(tǒng)一支付平臺需要具備多貨幣、多國家、多時區(qū)、多網(wǎng)絡、多標準的支持能力。它必須與銀行自己的全渠道客戶交付和交互系統(tǒng)合作，使客戶能夠以方便的方式發(fā)起支付交易。此外它還需要與世界、國家、地區(qū)或行業(yè)清算組織和網(wǎng)絡無縫連接，實現(xiàn)從交易到跨境清算，最好地利用清算網(wǎng)絡資源完成客戶委托。“最優(yōu)”方式，

　　它可以是客戶選擇的方法（如最快到達、最低收費、最佳客戶服務等），銀行決定在滿足客戶預期的前提下提高運營效率，降低處理成本。